Mengapa Banyak Orang Sulit Kaya?

 

BAGIAN I: LITERASI KEUANGAN DASAR

Mengapa Banyak Orang Sulit Kaya?

"Jika bekerja keras saja sudah cukup untuk menjadi kaya, maka para buruh yang bekerja dari pagi hingga malam seharusnya menjadi kelompok paling kaya di dunia."

Kalimat tersebut mungkin terdengar sederhana, tetapi mengandung pesan yang sangat penting. Banyak orang menghabiskan sebagian besar hidupnya untuk bekerja keras, namun tetap kesulitan mencapai kebebasan finansial. Sebaliknya, ada sebagian orang yang mampu membangun kekayaan secara bertahap meskipun memulai dari kondisi yang biasa-biasa saja.

Fenomena ini sering memunculkan pertanyaan: Mengapa banyak orang sulit kaya?

Pertanyaan tersebut tidak memiliki jawaban tunggal. Menjadi kaya bukan semata-mata soal keberuntungan, tingkat pendidikan, atau besarnya penghasilan. Dalam banyak kasus, kemampuan seseorang membangun kekayaan dipengaruhi oleh kombinasi pola pikir, perilaku keuangan, kebiasaan hidup, kesempatan ekonomi, serta tingkat literasi keuangan yang dimilikinya.

Artikel ini akan membahas beberapa faktor utama yang membuat banyak orang sulit mencapai kesejahteraan finansial sekaligus memberikan pelajaran yang dapat diterapkan dalam kehidupan sehari-hari.

Kaya dan Berpenghasilan Besar Adalah Dua Hal yang Berbeda

Salah satu kesalahpahaman yang paling umum adalah menganggap orang kaya pasti memiliki penghasilan besar.

Padahal, penghasilan besar tidak selalu berarti kaya.

Seseorang bisa saja memiliki gaji Rp20 juta per bulan, tetapi seluruh pendapatannya habis untuk membayar cicilan rumah, kendaraan, kartu kredit, dan gaya hidup. Sebaliknya, seseorang yang berpenghasilan Rp8 juta per bulan mungkin memiliki tabungan, investasi, dan aset yang terus bertambah setiap tahun.

Dengan kata lain, kekayaan bukan ditentukan oleh berapa banyak uang yang masuk, tetapi berapa banyak uang yang berhasil disimpan, dikembangkan, dan dipertahankan.

Ilustrasi Sederhana

Bayangkan ada dua orang:

Andi

• Penghasilan Rp15 juta per bulan
• Pengeluaran Rp14,5 juta per bulan
• Tabungan Rp500 ribu per bulan

Budi

• Penghasilan Rp8 juta per bulan
• Pengeluaran Rp5 juta per bulan
• Tabungan dan investasi Rp3 juta per bulan

Siapa yang lebih cepat membangun kekayaan?

Banyak orang mungkin terkejut bahwa Budi memiliki peluang lebih besar untuk menjadi kaya dalam jangka panjang.

1. Tidak Memiliki Literasi Keuangan yang Memadai

Salah satu penyebab utama sulitnya membangun kekayaan adalah rendahnya literasi keuangan.

Literasi keuangan merupakan kemampuan memahami dan menggunakan berbagai konsep keuangan dalam kehidupan sehari-hari, seperti penganggaran, tabungan, investasi, utang, dan perencanaan masa depan.

Banyak orang mampu menghasilkan uang tetapi tidak memahami cara mengelolanya. Akibatnya, pendapatan yang diperoleh habis tanpa meninggalkan aset yang bernilai.

Penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan memiliki hubungan positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan dan kesejahteraan finansial seseorang (Rahayu et al., 2022). Semakin baik pemahaman seseorang tentang keuangan, semakin baik pula keputusan finansial yang diambil.

2. Terjebak dalam Gaya Hidup Konsumtif

Perkembangan teknologi dan media sosial membuat masyarakat semakin mudah membandingkan kehidupannya dengan orang lain.

Setiap hari kita melihat:

• Liburan mewah.
• Kendaraan baru.
• Rumah megah.
• Barang bermerek.
• Gaya hidup selebriti dan influencer.

Tanpa disadari, banyak orang akhirnya membeli sesuatu bukan karena membutuhkan, tetapi karena ingin terlihat berhasil.

Fenomena ini dikenal sebagai konsumsi simbolik, yaitu membeli barang untuk memperoleh pengakuan sosial.

Akibatnya:

• Penghasilan meningkat.
• Pengeluaran meningkat lebih cepat.
• Tabungan tidak bertambah.

Dalam jangka panjang, kebiasaan ini menjadi penghambat utama akumulasi kekayaan.

3. Tidak Memiliki Kebiasaan Menabung

Kebanyakan orang menunggu ada sisa uang untuk ditabung.

Masalahnya, sering kali tidak ada uang yang tersisa.

Orang yang berhasil membangun kekayaan umumnya menerapkan prinsip sederhana:

"Menabung terlebih dahulu, baru membelanjakan sisanya."

Sementara sebagian besar orang melakukan kebalikannya:

"Belanja dulu, kalau masih ada sisa baru ditabung."

Perbedaan kecil ini menghasilkan dampak yang sangat besar setelah bertahun-tahun.

Penelitian terbaru menunjukkan bahwa perilaku menabung dan pengelolaan keuangan yang baik memiliki pengaruh signifikan terhadap stabilitas finansial individu, terutama pada kelompok usia muda (Lestari et al., 2023).

4. Takut Berinvestasi atau Salah Berinvestasi

Menabung memang penting, tetapi menabung saja sering kali tidak cukup untuk membangun kekayaan dalam jangka panjang.

Inflasi menyebabkan nilai uang terus menurun dari waktu ke waktu.

Sebagai contoh:

Jika inflasi rata-rata 4% per tahun, maka uang Rp100 juta hari ini tidak akan memiliki daya beli yang sama sepuluh tahun mendatang.

Karena itu, investasi menjadi salah satu instrumen penting dalam membangun kekayaan.

Namun banyak orang mengalami dua kesalahan:

Terlalu Takut Berinvestasi

Mereka menyimpan seluruh uang di rekening tabungan karena takut rugi.

Terlalu Berani Berinvestasi

Mereka mengejar keuntungan besar tanpa memahami risiko yang ada.

Akibatnya, tidak sedikit yang menjadi korban investasi ilegal atau skema penipuan berkedok investasi.

Penelitian menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan yang baik berkontribusi positif terhadap kualitas keputusan investasi masyarakat (Rahima & Anindya, 2024).

5. Mengandalkan Satu Sumber Penghasilan

Sebagian besar orang hanya mengandalkan satu sumber pendapatan, yaitu gaji bulanan.

Masalah muncul ketika:

• Terjadi pemutusan hubungan kerja.
• Usaha mengalami penurunan.
• Kondisi ekonomi memburuk.

Seluruh sumber pendapatan dapat hilang dalam waktu singkat.

Sebaliknya, banyak orang yang berhasil membangun kekayaan memiliki beberapa sumber pemasukan, seperti:

• Gaji utama.
• Usaha sampingan.
• Investasi.
• Properti sewa.
• Royalti karya atau buku.
• Dividen saham.

Membangun sumber pendapatan tambahan memang tidak mudah, tetapi dapat meningkatkan ketahanan finansial secara signifikan.

6. Terlalu Banyak Utang Konsumtif

Utang dapat menjadi alat yang bermanfaat apabila digunakan secara produktif.

Namun banyak orang menggunakan utang untuk:

• Membeli gawai terbaru.
• Liburan.
• Barang bermerek.
• Kebutuhan gaya hidup.

Akibatnya, sebagian besar pendapatan habis untuk membayar cicilan.

Ilustrasi

Seseorang memiliki penghasilan Rp7 juta per bulan.

Namun setiap bulan harus membayar:

• Cicilan motor Rp1 juta
• Cicilan ponsel Rp500 ribu
• Kartu kredit Rp1 juta
• Pinjaman online Rp500 ribu

Total cicilan mencapai Rp3 juta per bulan atau hampir setengah penghasilannya.

Dalam kondisi seperti ini, sangat sulit membangun tabungan maupun investasi.

7. Tidak Memiliki Tujuan Keuangan yang Jelas

Banyak orang bekerja keras setiap hari tetapi tidak memiliki tujuan finansial yang spesifik.

Akibatnya, uang digunakan tanpa arah yang jelas.

Bandingkan dua kondisi berikut:

Orang Pertama

Tidak memiliki target keuangan.

Orang Kedua

Memiliki target:

• Dana darurat Rp30 juta.
• Uang muka rumah Rp100 juta.
• Dana pensiun Rp1 miliar.

Siapa yang lebih termotivasi mengelola uang secara disiplin?

Tujuan yang jelas membuat seseorang lebih mudah menentukan prioritas pengeluaran.

8. Mengabaikan Kekuatan Waktu

Salah satu alasan banyak orang sulit kaya adalah terlalu sering menunda.

Mereka berpikir:

• Nanti mulai menabung.
• Nanti mulai investasi.
• Nanti belajar keuangan.

Padahal waktu adalah aset paling berharga dalam membangun kekayaan.

Ilustrasi Efek Waktu

Dua orang berinvestasi dengan hasil yang sama.

Orang A
Mulai usia 22 tahun.

Orang B
Mulai usia 32 tahun.

Meskipun jumlah investasi bulanan sama, Orang A memiliki keuntungan sepuluh tahun tambahan untuk menikmati pertumbuhan investasi.

Inilah yang dikenal sebagai kekuatan bunga majemuk (compound growth).

Semakin cepat seseorang memulai, semakin besar peluangnya membangun kekayaan.

9. Terjebak Pola Pikir Jangka Pendek

Banyak keputusan keuangan dilakukan untuk memenuhi kepuasan sesaat.

Contohnya:

• Menghabiskan bonus tahunan untuk konsumsi.
• Menggunakan tabungan untuk membeli barang yang cepat kehilangan nilai.
• Mengabaikan investasi demi kesenangan sesaat.

Orang yang berhasil membangun kekayaan biasanya memiliki orientasi jangka panjang. Mereka mampu menunda kesenangan hari ini demi manfaat yang lebih besar di masa depan.

Dalam ilmu perilaku keuangan, kemampuan ini dikenal sebagai delayed gratification, yaitu kesanggupan menunda kepuasan demi memperoleh hasil yang lebih baik di kemudian hari.

10. Menganggap Kaya Hanya Soal Keberuntungan

Tidak dapat dipungkiri bahwa faktor keberuntungan memang berperan dalam kehidupan.

Namun mengandalkan keberuntungan sebagai satu-satunya strategi finansial merupakan kesalahan besar.

Mayoritas orang yang berhasil secara finansial membangun kekayaannya melalui:

• Disiplin.
• Konsistensi.
• Pengelolaan keuangan yang baik.
• Investasi jangka panjang.
• Pengembangan keterampilan.

Keberuntungan mungkin membuka peluang, tetapi kebiasaan yang baik menentukan apakah peluang tersebut dapat dimanfaatkan atau tidak.

Apa Pelajaran yang Bisa Kita Ambil?

Menjadi kaya bukanlah proses instan. Dalam kebanyakan kasus, kekayaan dibangun melalui keputusan-keputusan kecil yang dilakukan secara konsisten selama bertahun-tahun.

Beberapa langkah sederhana yang dapat dilakukan mulai hari ini antara lain:

1. Membuat anggaran keuangan bulanan.
2. Menabung sebelum membelanjakan uang.
3. Membangun dana darurat.
4. Mengurangi utang konsumtif.
5. Belajar investasi secara bertahap.
6. Menambah keterampilan untuk meningkatkan pendapatan.
7. Menetapkan tujuan keuangan yang jelas.
8. Memulai sesegera mungkin tanpa menunggu kondisi sempurna.

Penutup

Mengapa banyak orang sulit kaya? Jawabannya bukan semata-mata karena penghasilan yang kecil atau kurangnya keberuntungan. Dalam banyak kasus, hambatan terbesar justru berasal dari kebiasaan finansial yang kurang sehat, rendahnya literasi keuangan, gaya hidup konsumtif, serta kecenderungan menunda perencanaan masa depan.

Kekayaan bukanlah hasil dari satu keputusan besar, melainkan akumulasi dari ribuan keputusan kecil yang dilakukan secara konsisten dari waktu ke waktu. Karena itu, siapa pun memiliki peluang untuk meningkatkan kondisi keuangannya selama bersedia belajar, berdisiplin, dan membangun kebiasaan finansial yang sehat.

Pada akhirnya, tujuan utama bukan sekadar menjadi kaya, tetapi mencapai kehidupan yang lebih aman, mandiri, dan sejahtera secara finansial.

Daftar Pustaka

Jennifer, J., & Widoatmodjo, S. (2023). The influence of financial knowledge, financial literacy, and financial technology on financial management behavior among young adults. International Journal of Application on Economics and Business, 1(1), 344–353.

Lestari, D. I., Siregar, I. W., & Yulianti, E. B. (2023). Literasi keuangan young adult di era ekonomi digital. Jurnal Doktor Manajemen, 6(2), 227–239.

Rahima, A., & Anindya, K. N. (2024). Does financial literacy affect investment decisions? Evidence from Gen Z of vocational program. Jurnal Ekonomi & Studi Pembangunan, 26(2).

Rahayu, R., Ali, S., Aulia, A., & Hidayah, R. (2022). The current digital financial literacy and financial behavior in Indonesian millennial generation. Journal of Accounting and Investment, 23(1), 78–94.

Lusardi, A. (2019). Financial literacy and the need for financial education: Evidence and implications. Swiss Journal of Economics and Statistics, 155(1), 1–8.

OECD. (2023). OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy. Paris: Organisation for Economic Co-operation and Development.