Mengapa Banyak Orang Bergaji Besar Tetap Kesulitan Menabung?

BAGIAN I: LITERASI KEUANGAN DASAR

Di tengah masyarakat, masih banyak orang yang beranggapan bahwa masalah keuangan hanya dialami oleh mereka yang berpenghasilan rendah. Logikanya sederhana: jika pendapatan besar, tentu lebih mudah menabung dan membangun kekayaan. Namun kenyataan sering kali berbeda. Tidak sedikit orang yang memiliki gaji belasan bahkan puluhan juta rupiah per bulan, tetapi tetap merasa kekurangan uang, tidak memiliki tabungan yang memadai, dan sering mengalami kesulitan keuangan.

Sebaliknya, ada pula individu dengan penghasilan yang relatif sederhana namun mampu menabung secara konsisten, memiliki dana darurat, bahkan berinvestasi secara rutin. Fenomena ini menunjukkan bahwa besarnya penghasilan bukan satu-satunya faktor yang menentukan kesehatan keuangan seseorang.

Pertanyaan yang kemudian muncul adalah: mengapa banyak orang bergaji besar tetap kesulitan menabung?

Jawabannya tidak sesederhana persoalan pendapatan. Dalam banyak kasus, akar masalah justru terletak pada perilaku keuangan, gaya hidup, kebiasaan konsumsi, serta cara seseorang memandang uang.

Artikel ini membahas berbagai faktor yang menyebabkan seseorang sulit menabung meskipun memiliki penghasilan tinggi, sekaligus menawarkan solusi praktis untuk membangun kebiasaan keuangan yang lebih sehat.

Mitos: Gaji Besar Otomatis Membuat Seseorang Kaya

Banyak orang menganggap bahwa kekayaan identik dengan besarnya pendapatan. Padahal, kekayaan dan pendapatan adalah dua hal yang berbeda.

Pendapatan adalah jumlah uang yang diterima seseorang dalam periode tertentu, misalnya setiap bulan.

Sementara itu, kekayaan adalah akumulasi aset yang dimiliki setelah dikurangi seluruh kewajiban atau utang.

Seseorang bisa saja memiliki pendapatan tinggi tetapi tidak memiliki aset yang berarti karena seluruh penghasilannya habis untuk konsumsi. Sebaliknya, seseorang dengan pendapatan yang lebih rendah dapat membangun kekayaan secara bertahap melalui kebiasaan menabung dan berinvestasi.

Dalam bukunya The Psychology of Money, Housel (2020) menjelaskan bahwa banyak orang mampu terlihat kaya melalui pengeluaran yang besar, tetapi belum tentu benar-benar memiliki kekayaan yang kuat secara finansial.

Fenomena Inflasi Gaya Hidup

Salah satu penyebab utama sulitnya menabung meskipun bergaji besar adalah fenomena yang dikenal sebagai lifestyle inflation atau inflasi gaya hidup.

Inflasi gaya hidup terjadi ketika peningkatan pendapatan diikuti oleh peningkatan pengeluaran dalam jumlah yang hampir sama atau bahkan lebih besar.

Ilustrasi

Ketika masih bergaji Rp4 juta per bulan, seseorang tinggal di kos sederhana dan menggunakan kendaraan umum.

Setelah gajinya naik menjadi Rp10 juta per bulan, ia berpindah ke apartemen yang lebih mahal, membeli kendaraan dengan cicilan tinggi, sering makan di restoran, dan meningkatkan berbagai pengeluaran lainnya.

Akibatnya, meskipun penghasilannya meningkat secara signifikan, jumlah uang yang dapat ditabung tidak mengalami perubahan berarti.

Dalam kondisi seperti ini, kenaikan pendapatan justru diikuti oleh kenaikan standar hidup yang semakin mahal.

Tidak Memiliki Tujuan Keuangan yang Jelas

Salah satu alasan mengapa seseorang sulit menabung adalah karena tidak memiliki tujuan yang spesifik.

Uang yang tidak memiliki tujuan biasanya akan habis mengikuti berbagai keinginan yang muncul setiap hari.

Sebaliknya, seseorang yang memiliki target keuangan akan lebih mudah mengendalikan pengeluarannya.

Contoh tujuan keuangan antara lain:

·         Membeli rumah;

·         Dana pendidikan anak;

·         Dana pensiun;

·         Modal usaha;

·         Dana darurat;

·         Kebebasan finansial.

Ketika tujuan tersebut jelas, proses menabung menjadi lebih terarah dan memiliki makna yang lebih kuat.

Menganggap Tabungan sebagai Sisa Pengeluaran

Kesalahan yang sangat umum adalah menabung dari uang yang tersisa setelah semua kebutuhan dan keinginan dipenuhi.

Masalahnya, sering kali tidak ada uang yang tersisa.

Ilustrasi

Pak Andi memiliki penghasilan Rp15 juta per bulan.

Ia berpikir akan menabung jika ada sisa uang di akhir bulan.

Namun setelah membayar berbagai kebutuhan, cicilan, hiburan, dan belanja lainnya, ternyata tidak ada dana yang tersisa.

Situasi ini terus berulang setiap bulan.

Sebaliknya, banyak perencana keuangan menyarankan prinsip:

"Bayar diri sendiri terlebih dahulu" (Pay Yourself First).

Artinya, tabungan dan investasi harus dialokasikan segera setelah menerima penghasilan, bukan menunggu sisa uang di akhir bulan.

Terjebak dalam Gaya Hidup Konsumtif

Kemajuan teknologi dan media sosial membuat perilaku konsumtif semakin mudah berkembang.

Setiap hari kita melihat berbagai iklan, promosi, dan gaya hidup yang tampak menarik.

Tanpa disadari, muncul dorongan untuk membeli barang yang sebenarnya tidak terlalu diperlukan.

Menurut penelitian dalam bidang ekonomi perilaku, manusia cenderung lebih menghargai kepuasan jangka pendek dibandingkan manfaat jangka panjang (Thaler, 2016).

Karena itu, membeli gawai baru sering terasa lebih menyenangkan dibandingkan menyimpan uang untuk dana pensiun yang manfaatnya baru dirasakan puluhan tahun kemudian.

Terlalu Banyak Pengeluaran Tersembunyi

Banyak orang bergaji besar merasa tidak boros karena tidak melakukan pembelian besar secara rutin.

Namun mereka sering mengabaikan pengeluaran kecil yang terjadi setiap hari.

Contohnya:

·         Kopi premium setiap pagi;

·         Langganan berbagai aplikasi;

·         Makan siang di restoran;

·         Belanja daring spontan;

·         Biaya hiburan mingguan.

Secara terpisah, pengeluaran tersebut terlihat kecil. Namun jika dijumlahkan dalam satu bulan atau satu tahun, nilainya bisa sangat besar.

Ilustrasi Sederhana

Jika seseorang mengeluarkan Rp75.000 per hari untuk kopi dan camilan:

Rp75.000 × 30 hari = Rp2.250.000 per bulan.

Dalam setahun:

Rp2.250.000 × 12 = Rp27.000.000.

Angka tersebut cukup untuk membangun dana darurat atau menjadi modal investasi awal.

Ketergantungan pada Utang Konsumtif

Pendapatan tinggi sering kali membuat seseorang lebih mudah memperoleh akses kredit.

Bank dan lembaga keuangan cenderung menawarkan berbagai fasilitas seperti:

·         Kartu kredit;

·         Kredit kendaraan;

·         Kredit tanpa agunan;

·         Layanan buy now pay later.

Jika digunakan secara bijak, fasilitas tersebut dapat membantu pengelolaan keuangan.

Namun jika digunakan untuk mempertahankan gaya hidup konsumtif, utang dapat menjadi penghambat utama kemampuan menabung.

Tidak sedikit orang yang memiliki penghasilan besar tetapi sebagian besar pendapatannya habis untuk membayar cicilan.

Salah Mengartikan Kesuksesan

Dalam banyak lingkungan sosial, kesuksesan sering diukur melalui simbol-simbol yang terlihat.

Misalnya:

·         Kendaraan mewah;

·         Rumah besar;

·         Gawai terbaru;

·         Liburan mahal;

·         Barang bermerek.

Akibatnya, sebagian orang merasa perlu mempertahankan citra tertentu meskipun kondisi keuangannya belum benar-benar kuat.

Housel (2020) mengingatkan bahwa kekayaan sering kali tidak terlihat. Orang yang benar-benar memiliki kekayaan justru sering hidup lebih sederhana dibandingkan yang terlihat kaya.

Tabungan, investasi, dan aset produktif tidak selalu tampak oleh orang lain, tetapi justru itulah yang menjadi fondasi kekuatan finansial.

Tidak Memahami Konsep Arus Kas

Sebagian orang fokus pada jumlah gaji tanpa memperhatikan arus kas.

Padahal yang menentukan kesehatan keuangan bukan hanya besarnya pendapatan, melainkan selisih antara pemasukan dan pengeluaran.

Contoh

Orang A

·         Gaji Rp20 juta

·         Pengeluaran Rp19 juta

Sisa Rp1 juta

Orang B

·         Gaji Rp8 juta

·         Pengeluaran Rp5 juta

Sisa Rp3 juta

Meskipun pendapatannya lebih kecil, Orang B memiliki kapasitas menabung yang lebih baik karena arus kasnya lebih sehat.

Tidak Memiliki Dana Darurat

Tanpa dana darurat, setiap kejadian tak terduga akan mengganggu keuangan.

Contohnya:

·         Kendaraan rusak;

·         Biaya kesehatan;

·         Kehilangan pekerjaan;

·         Perbaikan rumah.

Karena tidak memiliki dana cadangan, seseorang sering menggunakan tabungan atau bahkan berutang untuk mengatasi masalah tersebut.

Akibatnya, tabungan yang telah dikumpulkan sulit berkembang.

Kurangnya Literasi Keuangan

Menurut OECD (2023), literasi keuangan berperan penting dalam membantu individu mengambil keputusan keuangan yang lebih baik.

Sayangnya, banyak orang berpenghasilan tinggi yang memiliki keahlian profesional yang sangat baik tetapi tidak pernah mempelajari cara mengelola uang.

Mereka memahami cara memperoleh pendapatan, tetapi tidak memahami cara mempertahankan dan mengembangkan kekayaan.

Inilah sebabnya mengapa pendidikan keuangan menjadi sangat penting bagi semua kelompok masyarakat, termasuk mereka yang memiliki pendapatan tinggi.

Cara Agar Gaji Besar Tidak Habis Begitu Saja

Setelah memahami berbagai penyebab di atas, langkah berikutnya adalah memperbaiki kebiasaan keuangan.

1. Menetapkan Tujuan Keuangan

Tentukan target yang jelas dan terukur.

2. Menabung di Awal

Sisihkan dana tabungan segera setelah menerima gaji.

3. Membuat Anggaran Bulanan

Tentukan batas pengeluaran untuk setiap kategori.

4. Mengendalikan Inflasi Gaya Hidup

Tidak semua kenaikan pendapatan harus diikuti peningkatan standar hidup.

5. Membangun Dana Darurat

Prioritaskan pembentukan dana darurat sebelum meningkatkan konsumsi.

6. Berinvestasi Secara Rutin

Investasi membantu mengubah sebagian pendapatan menjadi aset produktif.

7. Mencatat Arus Kas

Memahami ke mana uang mengalir setiap bulan merupakan langkah penting menuju kesehatan finansial.

Ilustrasi: Dua Orang dengan Gaji yang Sama

Bayangkan dua karyawan yang masing-masing menerima gaji Rp15 juta per bulan.

Rudi

·         Meningkatkan gaya hidup setiap kali gaji naik;

·         Memiliki banyak cicilan;

·         Tidak memiliki tabungan.

Deni

·         Menabung 20% dari penghasilannya;

·         Memiliki dana darurat;

·         Berinvestasi secara rutin;

·         Hidup di bawah kemampuan finansialnya.

Lima hingga sepuluh tahun kemudian, kondisi keuangan mereka kemungkinan akan sangat berbeda.

Perbedaannya bukan terletak pada jumlah pendapatan, melainkan pada keputusan-keputusan kecil yang mereka ambil setiap hari.

Penutup

Besarnya gaji tidak menjamin seseorang mampu menabung atau mencapai kesejahteraan finansial. Banyak orang bergaji besar tetap mengalami kesulitan keuangan karena terjebak dalam inflasi gaya hidup, perilaku konsumtif, utang yang berlebihan, dan kurangnya perencanaan keuangan.

Pada akhirnya, kesehatan finansial lebih ditentukan oleh kebiasaan dibandingkan jumlah pendapatan. Orang yang mampu mengendalikan pengeluaran, memiliki tujuan yang jelas, serta disiplin menabung dan berinvestasi akan memiliki peluang lebih besar untuk membangun kekayaan jangka panjang.

Karena itu, pertanyaan yang paling penting bukanlah “Berapa besar gaji saya?”, melainkan “Seberapa baik saya mengelola gaji tersebut?”. Jawaban atas pertanyaan itulah yang sering kali menentukan masa depan keuangan seseorang.

Daftar Pustaka

·         Housel, M. (2020). The Psychology of Money: Timeless Lessons on Wealth, Greed, and Happiness. Harriman House Publishing.

·         Kaiser, T., & Lusardi, A. (2024). Financial Literacy and Financial Education: An Overview. National Bureau of Economic Research Working Paper No. 32355. https://doi.org/10.3386/w32355

·         Lusardi, A. (2019). Financial literacy and the need for financial education: Evidence and implications. Swiss Journal of Economics and Statistics, 155(1), 1–8. https://doi.org/10.1186/s41937-019-0027-5

·         OECD. (2023). OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy. OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/56003a32-en

·         Thaler, R. H. (2016). Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. W. W. Norton & Company.

·         Xiao, J. J., Porto, N., & Mason, M. (2022). Financial resilience and household financial well-being: Evidence from consumer financial behavior studies. Journal of Financial Counseling and Planning, 33(2), 245–260.

·         World Bank. (2022). Financial Inclusion Overview. World Bank Group.