Cara Menentukan Prioritas Keuangan

BAGIAN I: LITERASI KEUANGAN DASAR

Setiap orang memiliki jumlah uang yang terbatas, tetapi kebutuhan dan keinginan hampir tidak pernah ada batasnya. Inilah salah satu kenyataan dasar dalam kehidupan finansial. Tidak peduli berapa besar penghasilan seseorang, selalu ada banyak hal yang ingin dipenuhi: kebutuhan rumah tangga, pendidikan anak, kendaraan, rumah, liburan, investasi, hingga persiapan masa pensiun.

Masalah muncul ketika semua kebutuhan dan keinginan dianggap sama pentingnya. Akibatnya, seseorang sering merasa penghasilannya tidak pernah cukup, meskipun sebenarnya jumlah pendapatannya relatif memadai. Uang habis untuk berbagai hal yang kurang penting, sementara kebutuhan yang lebih mendesak justru terabaikan.

Dalam konteks inilah pentingnya memahami cara menentukan prioritas keuangan.

Menentukan prioritas keuangan berarti memilih penggunaan uang berdasarkan tingkat kepentingan dan manfaatnya bagi kehidupan saat ini maupun masa depan. Dengan kata lain, prioritas keuangan membantu seseorang memutuskan mana yang harus didahulukan, mana yang dapat ditunda, dan mana yang sebaiknya dihindari.

Kemampuan menetapkan prioritas merupakan salah satu ciri individu yang memiliki literasi keuangan yang baik. Orang yang mampu menentukan prioritas biasanya lebih mudah mencapai tujuan keuangan, memiliki kondisi finansial yang lebih stabil, dan lebih siap menghadapi berbagai tantangan ekonomi.

Mengapa Prioritas Keuangan Itu Penting?

Bayangkan seseorang menerima penghasilan Rp7 juta per bulan. Pada bulan yang sama, ia ingin membeli telepon genggam baru, menabung untuk dana darurat, membayar cicilan kendaraan, membantu orang tua, dan merencanakan liburan.

Karena dana yang tersedia terbatas, tidak semua keinginan tersebut dapat dipenuhi sekaligus. Dibutuhkan kemampuan untuk menentukan mana yang paling penting dan paling mendesak.

Menurut OECD (2023), salah satu indikator penting literasi keuangan adalah kemampuan individu dalam membuat keputusan keuangan yang terencana dan sesuai dengan tujuan jangka panjang. Kemampuan ini sangat berkaitan dengan keterampilan menentukan prioritas.

Tanpa prioritas yang jelas, seseorang cenderung:

·         Menghabiskan uang secara impulsif;

·         Kesulitan menabung;

·         Terjebak dalam utang konsumtif;

·         Mengabaikan kebutuhan masa depan;

·         Mengalami stres finansial.

Sebaliknya, prioritas yang baik membantu seseorang menggunakan uang secara lebih efektif dan bertanggung jawab.

Mengapa Banyak Orang Sulit Menentukan Prioritas?

Secara teori, menentukan prioritas terlihat mudah. Namun dalam praktiknya, banyak orang mengalami kesulitan.

Ada beberapa alasan yang umum terjadi.

Pengaruh Emosi

Keputusan keuangan sering kali dipengaruhi oleh emosi.

Seseorang mungkin membeli barang tertentu karena sedang merasa senang, sedih, stres, atau ingin mendapatkan penghargaan atas kerja kerasnya.

Padahal keputusan yang didasarkan pada emosi belum tentu sesuai dengan kebutuhan sebenarnya.

Tekanan Sosial

Lingkungan sosial sering memengaruhi cara seseorang menggunakan uang.

Melihat teman membeli kendaraan baru, berlibur ke luar negeri, atau menggunakan gawai terbaru dapat menimbulkan dorongan untuk melakukan hal yang sama.

Fenomena ini sering disebut sebagai Fear of Missing Out (FOMO), yaitu rasa takut tertinggal dari orang lain.

Tidak Memiliki Tujuan Keuangan

Orang yang tidak memiliki tujuan finansial biasanya lebih mudah tergoda oleh pengeluaran yang tidak penting.

Sebaliknya, seseorang yang memiliki tujuan yang jelas akan lebih mudah menentukan mana yang menjadi prioritas.

Memahami Perbedaan Kebutuhan dan Keinginan

Langkah pertama dalam menentukan prioritas keuangan adalah memahami perbedaan antara kebutuhan dan keinginan.

Kebutuhan

Kebutuhan adalah sesuatu yang harus dipenuhi agar kehidupan dapat berjalan dengan baik.

Contohnya:

·         Makanan;

·         Tempat tinggal;

·         Pendidikan;

·         Kesehatan;

·         Transportasi untuk bekerja.

Keinginan

Keinginan adalah sesuatu yang memberikan kenyamanan atau kesenangan tambahan tetapi tidak selalu diperlukan.

Contohnya:

·         Telepon genggam terbaru;

·         Liburan mewah;

·         Barang bermerek;

·         Langganan hiburan premium yang berlebihan.

Perbedaan ini tampak sederhana, tetapi sering menjadi sumber masalah keuangan.

Ilustrasi

Seseorang memiliki telepon genggam yang masih berfungsi dengan baik. Namun karena melihat model terbaru yang sedang populer, ia merasa perlu menggantinya.

Dalam situasi tersebut, telepon genggam baru lebih tepat dikategorikan sebagai keinginan daripada kebutuhan.

Memahami perbedaan ini membantu seseorang membuat keputusan yang lebih rasional.

Prinsip Dasar Menentukan Prioritas Keuangan

Dalam literasi keuangan, terdapat beberapa prinsip yang dapat digunakan sebagai panduan.

1. Dahulukan Kebutuhan Dasar

Kebutuhan dasar harus selalu menjadi prioritas utama.

Kebutuhan ini meliputi:

·         Makanan;

·         Tempat tinggal;

·         Kesehatan;

·         Pendidikan;

·         Transportasi pokok.

Sebelum memikirkan hiburan atau pembelian barang mewah, pastikan kebutuhan dasar telah terpenuhi dengan baik.

2. Bangun Dana Darurat

Setelah kebutuhan dasar terpenuhi, prioritas berikutnya adalah membangun dana darurat.

Dana darurat berfungsi sebagai perlindungan terhadap berbagai risiko yang tidak terduga, seperti:

·         Kehilangan pekerjaan;

·         Biaya kesehatan mendadak;

·         Kerusakan kendaraan;

·         Kebutuhan keluarga yang mendesak.

Banyak ahli keuangan menyarankan dana darurat sebesar tiga hingga enam kali pengeluaran bulanan, tergantung kondisi masing-masing keluarga.

3. Kelola Utang dengan Bijak

Jika memiliki utang, terutama utang dengan bunga tinggi, maka pelunasannya perlu menjadi prioritas.

Utang yang tidak terkendali dapat mengurangi kemampuan seseorang untuk menabung dan berinvestasi.

Karena itu, sebelum meningkatkan gaya hidup, pastikan kewajiban finansial telah dikelola dengan baik.

4. Sisihkan Dana untuk Masa Depan

Prioritas keuangan tidak hanya berkaitan dengan kebutuhan saat ini.

Masa depan juga perlu dipersiapkan melalui:

·         Tabungan;

·         Investasi;

·         Dana pendidikan;

·         Dana pensiun.

Menurut Lusardi (2019), individu yang memiliki kebiasaan menabung dan merencanakan masa depan cenderung memiliki tingkat kesejahteraan finansial yang lebih baik.

Menentukan Prioritas Berdasarkan Jangka Waktu

Cara lain untuk menyusun prioritas adalah dengan membaginya berdasarkan jangka waktu.

Prioritas Jangka Pendek

Target yang ingin dicapai dalam waktu kurang dari satu tahun.

Contohnya:

·         Melunasi utang kecil;

·         Membangun dana darurat awal;

·         Membeli perlengkapan kerja.

Prioritas Jangka Menengah

Target yang ingin dicapai dalam waktu satu hingga lima tahun.

Contohnya:

·         Membeli kendaraan;

·         Modal usaha;

·         Pendidikan lanjutan.

Prioritas Jangka Panjang

Target yang membutuhkan waktu lebih dari lima tahun.

Contohnya:

·         Membeli rumah;

·         Dana pendidikan anak;

·         Dana pensiun.

Pembagian ini membantu seseorang mengalokasikan sumber daya secara lebih terencana.

Metode Praktis Menentukan Prioritas Keuangan

Salah satu cara yang mudah diterapkan adalah menggunakan metode "Penting dan Mendesak".

Penting dan Mendesak

Harus dilakukan segera.

Contoh:

·         Biaya pengobatan;

·         Pembayaran listrik;

·         Cicilan yang jatuh tempo.

Penting tetapi Tidak Mendesak

Harus direncanakan sejak sekarang.

Contoh:

·         Dana pensiun;

·         Investasi;

·         Dana pendidikan anak.

Tidak Penting tetapi Mendesak

Perlu dipertimbangkan dengan hati-hati.

Contoh:

·         Undangan acara yang membutuhkan biaya tambahan.

Tidak Penting dan Tidak Mendesak

Dapat ditunda atau dihindari.

Contoh:

·         Membeli barang hanya karena sedang tren.

Metode ini membantu mengurangi keputusan impulsif yang sering merugikan kondisi keuangan.

Ilustrasi Kasus Keluarga

Mari kita lihat contoh sederhana.

Keluarga Pak Hasan memiliki penghasilan Rp8 juta per bulan.

Pada bulan tertentu mereka menghadapi beberapa pilihan:

1.      Membeli televisi baru.

2.      Menambah dana darurat.

3.      Membayar cicilan kendaraan.

4.      Menabung untuk pendidikan anak.

5.      Liburan akhir pekan.

Jika dilihat dari tingkat prioritas:

1.      Cicilan kendaraan.

2.      Dana darurat.

3.      Dana pendidikan anak.

4.      Televisi baru.

5.      Liburan.

Dengan pendekatan ini, keputusan keuangan menjadi lebih objektif dan sesuai kebutuhan keluarga.

Kesalahan yang Sering Terjadi dalam Menentukan Prioritas

Mengutamakan Gengsi

Sebagian orang lebih mementingkan penampilan dibandingkan kestabilan keuangan.

Akibatnya, pengeluaran untuk simbol status sering mengalahkan kebutuhan yang lebih penting.

Mengabaikan Masa Depan

Fokus berlebihan pada kebutuhan saat ini dapat menyebabkan kurangnya persiapan untuk masa depan.

Terlalu Banyak Prioritas

Jika semuanya dianggap prioritas, maka sebenarnya tidak ada yang menjadi prioritas.

Karena itu, penting untuk menentukan urutan yang jelas.

Tidak Melibatkan Keluarga

Dalam rumah tangga, keputusan keuangan sebaiknya dibicarakan bersama agar seluruh anggota keluarga memiliki pemahaman yang sama.

Hubungan Prioritas Keuangan dengan Kesejahteraan

Kesejahteraan finansial bukan hanya tentang jumlah uang yang dimiliki, tetapi juga tentang kemampuan menggunakan uang sesuai tujuan yang benar.

Menurut penelitian Xiao dan Porto (2017), individu yang memiliki perilaku keuangan yang terencana cenderung memiliki tingkat kepuasan finansial yang lebih tinggi dibandingkan mereka yang tidak memiliki perencanaan.

Ketika prioritas keuangan tersusun dengan baik, seseorang akan lebih mudah:

·         Mengendalikan pengeluaran;

·         Menabung secara rutin;

·         Mengurangi stres finansial;

·         Mencapai tujuan hidup.

Dengan kata lain, prioritas keuangan merupakan jembatan antara penghasilan yang diperoleh dan kesejahteraan yang ingin dicapai.

Penutup

Setiap orang memiliki kebutuhan, keinginan, dan impian yang beragam. Namun sumber daya keuangan yang tersedia selalu terbatas. Karena itu, kemampuan menentukan prioritas keuangan menjadi keterampilan yang sangat penting dalam kehidupan modern.

Menentukan prioritas bukan berarti menghilangkan semua kesenangan atau menolak setiap keinginan. Sebaliknya, prioritas membantu kita menggunakan uang secara lebih bijaksana agar kebutuhan penting terpenuhi, masa depan lebih terjamin, dan tujuan hidup dapat dicapai secara bertahap.

Pada akhirnya, keberhasilan finansial tidak hanya ditentukan oleh besarnya penghasilan, tetapi juga oleh kemampuan memilih mana yang harus didahulukan. Ketika seseorang mampu menempatkan kebutuhan dan tujuan pada urutan yang tepat, maka uang akan menjadi alat yang membantu mewujudkan kehidupan yang lebih tenang, aman, dan sejahtera.

Daftar Pustaka

·         Housel, M. (2020). The Psychology of Money: Timeless Lessons on Wealth, Greed, and Happiness. Harriman House Publishing.

·         Kaiser, T., & Lusardi, A. (2024). Financial Literacy and Financial Education: An Overview. National Bureau of Economic Research Working Paper No. 32355. https://doi.org/10.3386/w32355

·         Lusardi, A. (2019). Financial literacy and the need for financial education: Evidence and implications. Swiss Journal of Economics and Statistics, 155(1), 1–8. https://doi.org/10.1186/s41937-019-0027-5

·         OECD. (2023). OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy. OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/56003a32-en

·         Xiao, J. J., & Porto, N. (2017). Financial education and financial satisfaction: Financial literacy, behavior, and capability as mediators. International Journal of Bank Marketing, 35(5), 805–817. https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2016-0009

·         Thaler, R. H. (2016). Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. W. W. Norton & Company.

·         World Bank. (2022). Financial Inclusion Overview. World Bank Group.