Kesalahan Finansial Pasangan Muda: Ketika Cinta Tak Lagi Cukup untuk Membayar Tagihan

Oleh: Pahupahu

Ada sebuah ironi manis dalam pernikahan. Di satu sisi, kita percaya bahwa cinta adalah fondasi utama untuk membangun rumah tangga. Namun, saat bulan madu usai dan lembaran tagihan kartu kredit mulai menumpuk di meja, kita sadar bahwa bank tidak pernah menerima pembayaran cicilan dengan cinta.

Saya tidak bermaksud sinis. Hanya saja, sebagai seseorang yang sudah melihat banyak teman dan pembaca blog ini bertumbuh—mulai dari yang merried by accident hingga yang merried by finance—saya melihat pola yang sama. Pasangan muda (biasanya rentang usia 20-35 tahun) seringkali melakukan kesalahan sistematis dalam mengelola uang yang bukan hanya menguras dompet, tetapi juga menguras rasa percaya.

Di bagian ke-26 dari seri Catatan Pahupahu tentang Keuangan Keluarga ini, mari kita bedah satu per satu: kesalahan fatal apa saja yang paling sering dilakukan? Dan yang lebih penting, bagaimana cara memperbaikinya sebelum pernikahan berubah menjadi bad business?

 

1. "Financial Infidelity": Selingkuh Tanpa Sentuhan Fisik

Ini adalah pembunuh kepercayaan nomor satu yang jarang disadari. Kita mungkin tahu istilah "Ghosting" atau "Gaslighting", tapi bagaimana dengan Financial Infidelity?

Definisi sederhananya adalah menyembunyikan transaksi, utang, atau kepemilikan aset dari pasangan. Sebuah studi oleh U.S. News & World Report pada 2025 menemukan bahwa 36.8% responden mengaku pasangannya menyembunyikan utang atau rekening, dan 14.3% lainnya menyembunyikan pembelian besar .

Bayangkan skenario ini:
Si suami pulang membawa drone kamera seharga Rp 5 juta. Saat istri bertanya, "Baru, Mas?" Suami menjawab, "Itu lama, hadiah kantor dulu."
Sementara itu, di rekening bersama, uang untuk cicilan rumah raib entah ke mana.

Atau sebaliknya, si istri diam-diam punya utang paylater (Pinjol) yang bunganya membengkak, tapi ia takut bilang karena takut dihakimi.

Menurut penelitian akademis yang terbit di Journal of Emerging Adulthood oleh Saxey dkk. (2022), financial deception seringkali menjadi jembatan antara komunikasi keuangan yang buruk dengan rusaknya kualitas hubungan . Mereka menemukan bahwa ketika individu merasa malu dengan situasi keuangannya (misalnya: kecanduan belanja atau utang konsumtif), mereka memilih berbohong untuk menghindari konflik. Ironisnya, kebohongan ini justru memicu ledakan yang lebih besar saat terbongkar.

Ilustrasi mudahnya:
Rahasia keuangan itu seperti Puting Beliung di dalam rumah. Kelihatannya tenang di luar, tapi di dalam ruangan semuanya sudah berantakan karena angin (dusta) yang terus berputar.

2. Enggan Melakukan "The Money Talk" Sebelum Nikah

Saya sering ketawa gemes melihat konten "Tanyajaodih" atau persiapan pernikahan di media sosial. Calon pengantin wanita sibuk debat soal warna undangan atau ornamen pelaminan, lalu perang dingin soal prewedding di Bali yang budgetnya tembus dua digit. Tapi ketika ditanya, "Sudah bahas skema pencatatan keuangan setelah nikah?" jawabannya, "Ah, gak enak, Pak. Nanti dulu."

Inilah yang disebut para penasihat keuangan sebagai Avoidance Trap (Perangkap Penghindaran).

Sebuah survei oleh Bankrate (via Newsweek) pada 2025 mengungkapkan data mencengangkan: 67% generasi Z (usia 18-28 tahun) yang berada dalam komitmen serius mengaku menyembunyikan rahasia finansial dari pasangan . Angka ini tertinggi dibanding generasi lainnya. Mengapa? Karena mereka tumbuh di era konsumsi instan (Belanja online, Kredivo, Dana), tapi tidak dibekali cara berkomunikasinya.

Banyak pasangan muda asumsi bahwa "Uang itu urusan teknis, nanti juga beres sendiri." Padahal, perbedaan gaya mengelola uang—Saver vs Spender—adalah akar dari 42% perceraian terkait stres finansial .

Ilustrasinya:
Menikah tanpa Money Talk seperti naik mobil buta. Kamu pegang stir (cinta), tapi matamu ditutup kain (tidak tahu kondisi finansial pasangan). Bisa-bisa mobil nyungsep ke jurang utang padahal kamu pikir jalannya lurus-lurus saja.

3. Membiarkan "Sistem Kekayaan Ganda" Berantakan

Di awal menikah, banyak pasangan muda tergila-gila dengan konsep "Rezeki sudah diatur Tuhan" sehingga mereka abai pada sistem. Ada yang memilih satu rekening bersama tanpa aturan yang jelas, ada juga yang pisah harta total sehingga terasa seperti kost-an berbayar.

Keduanya bisa salah jika tidak dikelola dengan adil.

Dalam konsultasi keuangan modern, solusi yang paling populer adalah sistem "Yours, Mine, and Ours" .

• Ours (Kita): Rekening bersama untuk kebutuhan pokok rumah tangga (listrik, air, cicilan rumah, kebutuhan anak). Alokasinya proporsional. Jika suami gaji 15 juta dan istri 5 juta, maka kontribusi ke rekening bersama jangan 50:50 (istri mati kutu), tapi proporsional 75% suami, 25% istri. Ini adil dan tidak menimbulkan rasa "diperas".
• Yours & Mine (Kamu & Aku): Rekening pribadi tanpa kewajiban lapor. Di sinilah letak kebebasan. Kalau suami mau beli steam game atau istri mau beli skincare, itu hak mereka dari porsi uang saku masing-masing. Ini mencegah "rasa bersalah" yang menyebabkan orang akhirnya berbohong.

Tanpa sistem yang jelas, satu pihak (biasanya yang penghasilannya lebih kecil) akan merasa kehilangan power atau agency, sementara pihak lain merasa menjadi mesin ATM. Ujung-ujungnya, salah satu akan cheating secara finansial hanya untuk "merasa memiliki kendali" (Seperti yang diungkap 25.8% responden dalam studi U.S. News sebagai alasan utama mereka berbohong soal uang) .

4. Utang Guna-Guna: Ketika Gengsi Mengalahkan Logika

Pasangan muda seringkali sangat rentan terhadap Tekanan Sosial. Teman seangkatan sudah punya rumah mewah, mobil kredit, dan liburan ke Eropa. Padahal, mungkin rumah temannya itu hasil utang jangka panjang yang bunganya bisa beli satu rumah lagi.

Salah satu "jebakan beruang" terbesar adalah memaksakan lifestyle kelas atas dengan pendapatan kelas menengah.

Seorang financial planner dari PSG Wealth, Bianca Strydom, mengingatkan bahwa "mengambil tanggungan utang demi gaya hidup" adalah awal dari bencana. Banyak pasangan muda memaksakan membeli rumah atau mobil hanya karena malu naik kendaraan umum, tanpa menghitung biaya perawatan, bunga, dan asuransi .

Pertanyaannya, apakah kita menabung untuk masa depan anak (Dana Pendidikan) atau kita habiskan untuk gengsi sesaat? Survei menunjukkan bahwa mengabaikan jangka panjang (seperti dana darurat atau pensiun) adalah salah satu "kebocoran" paling umum di keluarga muda .

Ilustrasinya:
Utang konsumtif itu seperti memakai baju yang kebesaran. Kelihatannya keren di awal, tapi kamu tersandung terus, dan akhirnya bajunya robek karena kamu gak muat di dalamnya.

5. Tidak Ada "Dana Darurat" dan Asuransi Kesehatan

Saya simpan yang paling teknis tapi paling krusial di akhir.

Generasi muda seringkali terjebak dalam toxic positivity: "Ah, kita sehat terus, Tuhan menjaga." Ya, Tuhan menjaga, tetapi Tuhan juga menciptakan dokter dan rumah sakit yang bayar.

Tidak memiliki dana darurat (minimal 3-6 bulan pengeluaran) adalah bentuk ketidakdewasaan finansial. Apalagi jika tidak memiliki asuransi kesehatan (BPJS Kesehatan saja minimal).

Dalam studi kasus pasangan nikah muda di Indonesia (Octaviani, 2016), ditemukan bahwa ketiadaan anggaran belanja dan tidak adanya perencanaan untuk "kejutan" (seperti sakit atau PHK) membuat keluarga tersebut jatuh ke dalam krisis keuangan yang berkepanjangan .

Ketika suami tiba-tiba di-PHK, atau anak mendadak sakit dan butuh rawat inap, keluarga yang tidak punya dana darurat otomatis akan "makan" tabungan masa depan, lalu utang ke sana kemari, dan pada akhirnya... fight lagi soal uang.

 

Jadi, Gimana Cara Memperbaikinya? (Sebelum Cerai)

Tidak perlu panik. Kalau Anda sudah melakukan kesalahan di atas, masih ada waktu. Berikut Action Plan versi Catatan Pahupahu:

1.     Buat "Kencan Mingguan" untuk Bahas Uang: Ini bukan saat menghakimi. Duduklah di kafe yang nyaman, buka spreadsheet (atau buku tulis), dan lihat arus kas bersama. Tanpa marahan. Tanpa nyalahin. It's just business.

2.     Terapkan Sistem "Amplop" Digital: Pisahkan rekening untuk Makan, Cicilan, dan Main. Dengan sistem Yours, Mine, Ours, masing-masing pihak punya napas lega.

3.     Tentukan Ambang Batas "Izin" (The Price Tag Agreement): Sepakati nominal, misalnya Rp 500 ribu. "Kalau mau belanja di atas 500 ribu, kita wajib ngobrol dulu." Ini bukan minta ijin, ini minta alignment .

4.     Akui "Dosa" Finansial Masa Lalu: Punya utang pinjol Rp 10 juta yang gak tahu cara bayar? Akui saja pada pasangan. Sunlight is the best disinfectant. Begitu keluar, Anda bisa cari solusi bersama.

5.     Jangan Campur Aduk Domba: Jangan pakai dana darurat untuk beli HP baru. Jangan pakai uang sekolah anak untuk down payment mobil.

Penutup

Pasangan muda boleh saja bertengkar soal cucian piring atau remote TV. Tapi jangan sampai berantem karena uang. Karena kalau sudah urusan duit, yang kalah bukan cuma dompet, tapi juga harga diri dan rasa hormat.

Nikah itu bukan soal menemukan orang yang bikin kamu fall in love setiap hari. Nikah adalah soal menemukan partner bisnis untuk mengelola startup bernama Keluarga.

Mari mulai dari sekarang. Buka rekening, cek saldo, dan katakan jujur pada pasangan: "Sayang, kita perlu ngomongin duit."

 

Referensi

1.     MetroTVNews.com. (2025, April 29). Ini masalah keuangan yang sering dihadapi keluarga muda. 

2.     PSG Wealth. (2026, February 18). Romance vs reality: Financial mistakes to avoid. FAnews. 

3.     Saxey, M. T., LeBaron-Black, A. B., Dew, J. P., & Curran, M. A. (2022). Less Than Fully Honest: Financial Deception in Emerging Adult Romantic Relationships. Emerging Adulthood. 

4.     Cameron, H. (2025, January 28). Gen Z most likely to commit "financial infidelity"—study. Newsweek. 

5.     Telscher, M. (2026, February 10). The ultimate Valentine's Day gift: A future where you never fight about money. THOR Wealth Management, Inc. 

6.     Octaviani, R. (2016). Pengelolaan keuangan keluarga pada pasangan nikah muda (Studi kasus Desa Pandansari, Kecamatan Tonjong, Kabupaten Brebes, Provinsi Jawa Tengah) [Skripsi, Universitas Negeri Jakarta]. 

7.     U.S. News Money. (2025, February 19). Survey: Financial infidelity most common among younger generation.